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"> 日前 ，国家金融监督管理总局发布的2026年二季度银行业保险业主要监管指标数据显示，二季度商业银行净息差为1.41% ，较一季度的1.40%上升0.01个百分点 ，是自2022年以来首次单季环比上升 。但不同类型银行走势分化，其中国有大行 、城商行 、农商行、民营银行二季度净息差实现环比上行 ，股份行环比持平 ，外资银行环比下降 。
业内人士分析，本轮息差企稳的核心动力来自负债端：存量高息存款集中到期重定价 ，叠加银行主动优化负债结构 ，有效压降了付息成本。在监管引导下，利率自律机制发挥作用，遏制信贷利率非理性降价竞争 ，助力稳定资产端定价 ，托举净息差 。
净息差分化企稳
分机构类型来看，二季度净息差环比变动呈现“四升一平一降 ”格局 。大型商业银行净息差较一季度提升0.02个百分点 ，至1.31%；城市商业银行提升0.02个百分点 ，至1.40%；农村商业银行微升0.01个百分点，至1.59%；民营银行微升0.01个百分点 ，至3.63% ，净息差继续领跑全行业；股份制商业银行持平于1.54%；外资银行则下行0.02个百分点，至1.28%。
与上年同期相比 ，大型商业银行净息差同比持平 ，止住此前持续下行的态势；城商行 、农商行分别同比提升0.03个百分点和0.01个百分点；股份制商业银行微降0.01个百分点；外资银行同比下降0.07个百分点，降幅较为明显；民营银行则同比大幅下降0.28个百分点 ，降幅居各类银行之首 。
业内人士表示 ，民营银行净息差从去年二季度的3.91%回落至当前的3.63%，主要是其高息差基数效应逐步消退，随着小微贷款和消费金融领域竞争加剧 、优质客户利率中枢下移 ，高收益资产定价逐步向合理水平回归 。面对息差收窄压力 ，多家民营银行主动下调存款利率、停售长期限产品，负债端降本取得初步成效。外资银行净息差持续承压 ，一定程度上受到美联储降息周期下境内外利差收窄 、人民币汇率波动加大等因素影响 。
整体来看 ，多数银行净息差同比降幅已收窄或转正 。光大证券金融业首席分析师王一峰认为，从资产端来看 ，监管部门稳息差意愿较强 ，利率自律机制在监管引导下遏制信贷利率非理性竞争，有助于稳定贷款定价水平。6月新发放对公贷款 、按揭贷款利率分别在3%、3.1%附近 ，已在低位保持相对稳定。但受有效信贷需求不足、低息票据阶段性冲量 、到期存量债券再投资收益率下行等因素拖累 ，未来资产端收益率仍将承压 。从负债端来看，存量高息存款到期重定价 ，以及广义同业负债成本管控 ，有效带动付息率保持下行，且这一效应将持续显效 。但考虑到边际负债成本下降空间已逐步收窄，负债成本降幅预计将趋缓。
负债端改善是主因
净息差企稳回升的核心驱动力 ，来自负债端成本下行 。
高息定期存款集中到期重定价是关键变量 。过去几年 ，居民风险偏好持续下行，市场出现显著的存款定期化 、长期化趋势 ，大量居民资金锁定在利率较高的3至5年期定期存款与大额存单之中 ，推高了银行业整体付息成本。2026年以来，前期银行发行的一大批中长期高息存款迎来集中到期窗口 ，存量高息定期存款陆续到期重定价 ，置换为当期利率水平更低的存款产品，带动行业负债成本压降 。
银行主动优化负债结构形成合力 。全行业普遍提升低成本资金获取能力 ，通过调整负债期限结构、压降高息存款占比来驱动付息率下行。以平安银行为例 ，2026年上半年该行计息负债平均付息率为1.42%，较去年同期下降37个基点 ，较去年全年下降25个基点；吸收存款平均付息率为1.38% ，较去年同期下降38个基点，较去年全年下降27个基点 。
负债端成本的有效压降，推动平安银行二季度净息差达到1.81% ，较去年同期上升0.05个百分点 。平安银行相关人士表示：“我行将继续加强资产负债组合管理 、精细化定价管理 ，做好前瞻引导，缓解息差下行压力。资产端 ，持续做好大类资产配置 ，鼓励优质信贷投放，同时加强市场研判 ，灵活动态配置同业资产 ，提升资金运用效率；负债端，聚焦引导吸收低成本存款 ，管控高成本存款 ，全力控制和降低整体负债成本 。 ”
在提升低成本资金获取能力上，银行通过代发工资 、支付结算及投资理财等业务促进低成本存款沉淀 ，推动计息负债成本率持续下行 。与此同时 ，部分银行考核重心从时点存款规模转向日均存款规模，不再依靠短期高息冲量，整体揽储行为趋于理性 ，负债端成本管控的长效机制正在形成。
做好“量价险”平衡
净息差的企稳为银行业赢得了喘息空间 ，但拐点的确立仍需更多数据验证。在信贷需求偏弱、资产增速回落的背景下，商业银行面临的核心命题是：如何在量（规模增长）与价（定价水平）之间找到动态平衡 ，同时守住险（资产质量）的底线 。通俗来说 ，就是在适度做大信贷规模 、稳住贷款定价水平的同时，压降负债成本 ，守牢资产质量底线 。
过去几年 ，在息差持续下行压力下，多数银行采取以量补价策略 ，通过扩大信贷规模对冲息差收窄对利息收入的冲击。然而 ，随着存款增速持续高于贷款增速，银行揽入大量存款后却找不到足够优质的信贷资产投放 ，“资产荒”压力持续存在 ，以量补价的空间被不断压缩 。
在这一背景下，多家银行开始落实“量价险 ”平衡策略 。长沙银行在与投资者交流中表示，该行坚持“量价险 ”平衡 ，以资产负债大类配置统筹为核心 ，双向协同抓实净息差精细化管理。资产端严格遵循“减低配高”总体配置思路，信贷业务优化高低利率资产搭配结构 ，通过高定价贷款投放节奏前置 、重点领域政策倾斜及低效资产流转等方式 ，稳定高息资产占比 。负债端落实量价平衡配置策略，刚性管控高成本存款总量 ，多措沉淀低成本结算资金；同时 ，紧跟市场利率走势灵活调整同业负债期限与产品结构，延伸综合金融服务 ，拓宽低成本资金来源 。
平安银行持续加大对实体经济支持力度 ，科技金融、制造业等领域贷款实现较好增长；同时优化零售资产组合，提升优质客户占比。截至6月末 ，该行抵押类贷款占个人贷款比例达62.2% ，资产质量底盘进一步夯实；在价的维度，上半年负债成本明显下降，“量价险 ”平衡初见成效 。
从各行年中工作会议释放的信号来看 ，多家银行已将“量价险 ”平衡上升为全行经营主线 。农业银行提出 ，全力挖掘有效信贷需求，夯实负债稳定增长基础。兴业银行明确 ，强化主动资产负债管理 ，以高质量负债业务带动资产管理水平提升；同时，全面加强重点领域风险防范化解 ，深入开展零售 、企金体系化建设 ，不断提升风险管理质量 、客户经营质量、支付结算质量 。
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